如何判讀信用評分分數?請事先做好風險評估才能決定是否要申貸?

在貸款之前,銀行會先對你做聯徵的動作

目的是從聯徵中心調閱你的理財狀況及信用評分分數位於哪區間

藉此評估未來借錢給你的風險有多大

因為銀行可不是笨蛋,不會想花更多的時間及人力成本在處理你的呆帳上

所以銀行絕對會對你打分數,這樣才能做出好的貸款

而向銀行申請信用貸款時,唯一的擔保品就是個人信用,因此需要替個人的信用做出風險評估。

以白話文來說就是:「你有沒有能力還錢,能不能按時還錢?

信用評分的影響

注意!信用評分會影響你貸款時的過件率、使用額度及利率

就像放在車上的滅火器一樣平時不會覺得他很重要

但是如果某一天發生了火燒車意外,需要用到的時候就會很緊張

所以平時就應該小心維護與保養,要用到的時候才不會怕失效或手忙腳亂。

 

信用評分記錄重點

是聯合徵信紀錄你信用狀況的一部分,由財團法人金融聯合徵信中心進行記錄

只要你與銀行往來申貸、信用卡使用、金融商品操作等都會被記錄。

記錄重點包括

  • 銀行貸款項目明細與金額
  • 逾期、催收、呆帳、退票或銀行拒絕等紀錄
  • 信用卡繳款紀錄
  • 曾跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等資料
  • 聯徵被查詢次數
  • 借款人基本資料
  • 現階段的整體信用評分

看起來有點像是學校考試一樣,千萬不要臨時抱佛腳

臨時培養信用分數的作用沒太多效果,主要是你過去與金錢的經歷,都會被銀行拿出來檢視

不過只要依照聯徵使用的FICO信用評分系統標準,逐步的調整自己的財務狀況,就可以得到不錯的分數喔。

 

FICO信用評分系統標準

FICO 分數範圍在300到850之間,分數越高代表風險越低,分數越低代表風險越高,也就是分數越低者,過件率就越低,一般來說650分以上表示信用良好,750分以上最優,620分以上者可能很難過件,或是申貸利率與額度不是你所想要的,但就不代表這個客人是好或是壞喔,所以下面這四大信用評分很重要!

 

四大信用評分

可借錢和已借額度的比例

信用卡借款額度最好不要超過額度上限的一半,就可以獲得高分,佔整個比例的百分之三十。

 

信用紀錄時間多久

長時間的良好信用紀錄,有助於加分,像是繳交信用卡費用是正常還款的情況,就可以獲得高分,佔整個比例的百分之十五。

 

使用貸款的類型

正常繳交車貸、房貸、信用卡等各種貸款狀況良好,就可以獲得高分,佔整個比例的百分之十。

 

聯徵查詢次數

提醒你每次申請貸款就會被銀行查詢聯徵,聯徵次數越多分數就會相對越低,佔整個比例的之十。

除了依照上述項目一一檢視自己的信用狀況外,直接向聯徵中心查詢是個快速的方法。

不過要提醒被銀行多次查詢聯徵次數會影響聯徵分數,但個人去查詢聯徵、或申請信用卡被查詢,一般來說是不會被扣分的。

因此在申請貸款前,建議先確認自己的分數,避免被銀行退件。

申請的辦法大分為實體跟線上兩種

一、到聯徵中心直接辦理,或到郵局去申請辦理。

二、準備讀卡機、自然人憑證,上聯徵中心的網站申請。

延伸閱讀個人線上查閱信用報告服務如何使用及查詢方式有哪些?

如果覺得聯徵紀錄有爭議,譬如個人資料誤填、或繳款紀錄有誤

可以向原金融機構反映,請其向聯徵中心申請修正

或自行蒐集足以說明情況的證據,以書面方式向聯徵中心提出修正申請。

 

說了這麼多,最重要的是如何提高自己的信用評分對吧

首先,有能力的話就把欠款繳清,至少要按期還款。

如果有大額退票、貸款未還等狀況,對銀行來說是最危險的紀錄,很容易被打入拒絕往來戶。

另外有一些小細節,像是租約、醫療、保險、手機帳單等各項合約,在解約時要搞清楚自己錢繳完了沒有,若欠繳也會留下紀錄。

 

還有一個的方法,就是去申辦一張信用卡。

在十多年前,有很多銀行為求業績浮濫放卡,導致很多不理解信用卡的人

因無法償還循環利息而淪為卡奴,甚至選擇申請破產。

這場信用卡風暴讓很多人對信用卡產生很糟糕的刻板印象,認為信用卡是騙錢的東西,這是錯誤的。

 

只要合理的使用信用卡,不僅方便、能獲得優惠,還能提升信用評分

長時間使用信用卡、借款額度不超過上限一半、正常借還款,就能有效提高信用分數。

最後,申請貸款前先釐清自己的財務狀況,不要胡亂申請卻被退件,導致被聯徵次數增加。

如果真的還是不放心,可以向專業的協助貸款機構求助,通常有專人提供免費評估喔!

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