為何銀行貸款不給過?申辦之前你要知道的4件事,要不然你會很難過!

你是不是曾經想跟銀行借錢,花了好幾天的時間上網做各家銀行貸款方案的比較

想知道哪家好過件?哪家好貸款?一定會過的銀行?跟銀行借貸好嗎等資訊

但真正申辦的時候,銀行貸款總是不給過,怎麼會這樣呢?

有可能是你忽略了以下這些事!本篇將說明關於銀行核貸的流程及注意事項,給你做個參考。

貸款沒過件的3個原因

很多人以為辦了信用卡之後,想跟銀行借錢應該會比較好過,殊不知平常的理財壞習慣反而害了自己,以下主要是貸款申請會被拒絕的常見原因

1.送件不核貸的紀錄

就算沒超過3次,銀行也會參考其他銀行的不核貸紀錄,通常有這樣的紀錄就會從嚴審核(你不敢借錢給他,我也就比較不敢借錢給他)

 

2.聯徵次數超過

這裡要注意!代辦公司送件銀行還是會調聯徵,不同的只是代辦公司會送你最有機會通過的銀行,避免浪費聯徵次數

 

3.無擔保貸款超過月薪22倍

臺灣法律規定貸款不能超過本薪的22倍數

 

4.現職工作太短

工作太短會讓銀行怕怕的,所以最好是穩定工作三個月以上,如果半年以上會更佳!

 

5.信用評分分數不佳:

有遲繳等信用瑕疵註記等等,這部分補充說明,銀行絕對會參考信用評分

但有時是你不知道可以提供其他的文件來取信銀行,或是用不同的貸款方案來申請貸款

延伸閱讀:影響申貸利率的6大原因不可不知道

 

6.找錯銀行

不同銀行甚至不同分行,都會有喜好客戶與放貸條件上的差異,若信用分數不高,選對銀行(分行)就是很重要的事

但我們不可能跟每家銀行打交道(別忘了3次聯徵),所以這也是為何有人會委託代辦公司

 

7.資料填寫不實

填寫錯誤的資料,就會讓銀行對你的信用扣分,千萬不要拿石頭砸自己的腳!

 

申辦的貸款流程

1.留下基本資料、理財專員諮詢

當我們留下聯絡資料後,沒幾天就會有理財專員為你服務,建議各位先問清楚貸款的條件、流程及預估入帳的時間,再來分享本身的信用狀況,透過專員評估,要過件還需要準備哪些資料?

 

2.提出申請

提出申請之後,就要準備相關的資料,主要有以下這三項:

  • 貸款申請書
  • 收入證明(薪資單)、身分證、第二證件
  • 印章

不過還是會依照貸款類別的不同,則需要附上其他文件

像是辦理房貸就要準備土地及建物謄本、買賣契約書;辦理車貸可能要附上行照、過戶資料等等。

順便一提,只要提出申請,銀行就會調閱聯徵中心查詢你的個人信用狀況,就會產生註記,

如果3個月內頻繁的申請,是會影響你的過件率喔!因為對銀行來說,可能是會以為你還款能力出了問題,才被其他家拒絕。

 

3.銀行照會

就是確認你當初提出申請的相關資料,所以填資料務必要真實,因為銀行會確認你是否還在公司內任職,無誤的話就會進入審核的階段。

 

4.銀行審核

由你的信用狀況來給最終的核貸結果,像是金額與利率,如果不是你所期待的,可以向銀行提出申覆。

 

5.申覆

如果對核貸條件沒辦法接受的時候才會需要用到,當通常銀行不會理你,要或不要二選一而已。

 

6.對保

如果覺得條件都可以的話,就是和銀行簽訂借貸契約

 

7.撥款

通常貸款會在當天或隔天就入帳

 

貸款流程中注意2件事

一是檢附財力證明,二是對保過程中要注意的事

一、財力證明的檢附

  不管申請哪種類型的貸款,銀行會要你繳交財力證明,主要目的是要確認你是否有沒有能力按時還款,因為變成了呆帳,對銀行來說處理也是一種成本,那萬一沒有固定的薪資轉帳證明怎麼辦?如果有不動產或是存款也能當做財力證明嗎?

財力證明主要分為收入型與資產型

1.收入型

包括薪資轉帳紀錄、扣繳憑單及所得稅報稅資料,這些都可以當作你每個月還款能力的證明

如果是領現金人,建議就是一拿到錢就是先存在存摺留紀錄,這樣銀行才能大概算出你毎個月的賺錢能力。

 

2.資產型

像是不動產權狀、股票持有、基金投資、儲蓄險等等。

不過對銀行來說還是收入型的資料比較重要,因為它能證明你現在是否有穩定的收入,而資產型對銀行來說,有加分的效果,所以滿建議在申請的時候一定要多加入資產型的相關資料,來增加過件的機率,要不然被拒絕是會影響你的信用評分。

 

二、對保注意事項

對保雖然是貸款流程的最後一個步驟,但是還是要注意一下這些事情,你會比較安心一點。

1.文件帶齊

攜帶雙證件、印章、其它銀行所需要的文件

 

2.簽約前詳細簽約內容

雖然知道了核貸條件與內容,但建議還是要仔細再看一次合約,尤其要注意的地方像是貸款利率、借貸額度、還款的方式、還款年限長度、是否需要綁約及合約其他規定,主要是避免契約上有不合理的規定,影響自身日後的權益。

 

3.回頭查詢聯徵

通知核貸成功後,如果有再去找其他銀行貸款,銀行很可能在對保後會再次聯徵,假設查到你有申請多家的紀錄,就有可能會取消此次放款,得不償失。

 

4.資料填寫務必確實

如果銀行之前沒有查到的項目,就不要填上去,免得重新被複審而拖延貸款的時間,所以盡量不要填寫對自己不利借貸的相關資訊,這點很重要。

 

送件前最後要確定的事

  如果確定最後要申請,還是要提醒你一下這些事情有沒有做到,免得忘記就有可能會被銀行拒絕申貸。

  1. 重新評估自己是不是符合申請該貸款方案的狀況:真的是要辦這種類型的貸款方案嗎?其他貸款方案會不會比較優惠呢?
  2. 申請程序與預期辦理時間跟你想的不一樣:是否急需要用錢?想想萬一在辦理的過程中拖到還債的時間怎麼辦?
  3. 申請文件與收入證明相關資料有沒有備齊?
  4. 更適合你的方案這家銀行方案真的有比較好嗎?
  5. 銀行貸款方案要先有概念是否有事先做功課?千萬不要被銀行專員牽著鼻子走

 

是不是看到這邊又開始懷疑,自己準備的資料是否足夠呢?萬一被銀行拒絕怎麼辦?

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延伸閱讀

如何查詢個人信用狀況?貸款前請評估自己的信用分數

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