信用卡循環利息是什麼?個人信用跟銀行借錢有什麼關係?

想要貸款借錢,本身個人信用是很重要的,信用就像我們的影子一樣跟著我們一輩子。

在社會上,如果沒有了信用,就無法被對方信任,借錢也是一樣的道理,銀行看不到你的誠意,怎會願意貸款給你

因為就怕你還不出錢,而進入循環利息的噩夢,不只造成銀行的困擾,也會影響你以後的生活品質。

信用不佳對我們生活的影響

前面說到個人信用在社會上很重要,反過來想,失去信用的後果會是什麼呢?

失去信用缺點只有一個:就是到處被限制
想要貸款或找親朋好友借錢:結果就是借不到、借不夠或借太貴了。
想要成家立業買一個房子:信用分數不足還必需要找保證人或是可抵押的東西。
想辦信用卡:額度不是你所想要的。
想工作賺錢:又怕被強制扣薪影響每月收入。
想交男女朋友:怕被對方的家人看不起。
千萬不要小看個人信用,其對生活處處有影響,真的不能開玩笑。

 

信用卡循環利息是什麼?

我們都知道銀行都一直推出各種吸引人的信用卡種及優惠,使得越來越多人幾乎都有一張卡,甚至可能超過三張卡的都有,不過也有許多人根本也不了解信用卡計算利息的方式,亂刷卡消費,亂繳費,卻發現最後欠了一屁股的卡債。

信用卡帳單上的「應繳金額」與「最低應繳金額」,很多人以為只要繳最低應繳金額就好,一次不用繳那麼多錢,每個月只要繳那筆金額就好了

卻不知道這是討債惡魔向你招手的開始,只要只繳最低應繳金額,你就掉入信用卡的循環利息陷阱。

循環利息就是一種信用貸款服務,透過銀行這個月幫你代墊款項,讓我們這個月不用一次繳那麼多費用

但是下個月就會因為你,上個月沒有全額繳清應繳金額,就會有所謂的循環利息,大約在5%到19%之間,因為超過20%就是所謂的高利貸。

 

信用卡循環利息如何試算

每次的應繳金額其實都是我們應該要還的錢,如果在繳費日之前沒有把整筆款項付清,銀行就會把未入帳的款項以1+年循環利率,列入下一期的帳單中。

假設應繳金額10萬,最低應繳金額1萬元,年利息15%

如果你本月只繳最低應繳金額1萬元,未入帳的金額9萬元要乘上(1+0.15/12個月)約91125元,表示到下個月繳費日,除了要繳新入帳的金額還要再加上91125元

是不是算到這邊開始覺得有點可怕了呢?如果持續這樣的還款模式,你要還給銀行的錢就會越來越多,真的要謹慎理財阿!想要調降的話,還必須花時間找銀行理債真的很麻煩。

 

循環利息對信用的影響

上面提到循環利息的計算,假設不幸的你進入到循環的模式,以下這三點是會讓銀行可以質疑你的信用

1. 循環信用額度占比指你刷卡金額會有多少比例變成循環金額。這種使用狀況下,會留下信用不佳的紀錄。

2. 繳納循環利息費用動用了循環信用,產生的利息費用,對銀行來說是很開心地賺了這筆利息錢,不過對於你的個人信用,是信用不良的註記。

3. 滯納金你連最低應納金額都付不了,就會產生滯納金。超過三個月都未繳清,銀行就會在聯徵中心上註記遲繳、停卡、或信用不良的紀錄。

以上三點足以讓金融機構對我們個人信用有了疑慮,如果超過三個月都沒付卡費,肯定會變成信用不佳的紀錄,所以要小心不要掉入循環利息的陷阱之外,就連額度使用超過90%也會被銀行扣信用

不過不覺得很生氣嗎(怒)?明明給的額度沒超過,卻也要因為使用達90%的話,也會被銀行的懷疑,認為你在使用信用卡亂花費,所以會降低你的使用額度,並且需要3-6個月的時間才能恢復使用額度

 

個人信用的管理方法

到繳費日的時候,金額一定要要全部繳清、不要遲繳,也不要過度的使用信用卡的額度超過90%。很多人認為循環利息很可怕,不如分期給付好了,但要注意的是申請分期給付,一樣是借貸的一種行為。

從銀行的角度上來看,仍覺得你在償還能力上可能出了問題才會申請,對於你的信用產生疑慮,所以最好就是不要過度消費,到繳費日的時候全額繳清,才不會讓你的信用被扣分。

 

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